マイホーム購入は人生における大きなイベントです。
夢のマイホームを手に入れるためには、住宅ローンの返済計画をしっかり立てることが不可欠です。
しかし、複雑な計算や様々な基準があり、どれだけの金額を借りられるのか、また、無理なく返済できる金額はどのくらいなのか、迷う方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、年収と返済負担率の関係を軸に、無理のない住宅ローンの借入額の決め方を解説します。
住宅購入の不安を解消し、自信を持ってマイホーム計画を進めるための情報を提供します。
年収別返済負担率の計算方法
返済負担率の計算式
返済負担率は、「年間返済額 ÷ 年収 × 100」で計算します。
ここで重要なのは、年収は税込みの額面年収を使うことです。
また、年間返済額には住宅ローンだけでなく、自動車ローンやクレジットカードの支払いなど、他の借入金の返済額もすべて含める必要があります。
年収に応じた計算例
例えば、年収500万円で、住宅ローンの年間返済額が150万円、自動車ローンの年間返済額が10万円だとします。
この場合、年間の総返済額は160万円となり、返済負担率は（160万円 ÷ 500万円 × 100）＝32％となります。
返済負担率の目安
一般的に、返済負担率は20～25％以内が理想的と言われています。
30％を超えると、返済が困難になるリスクが高まります。
ただし、これはあくまでも目安であり、個々の状況（貯蓄額、生活費、将来のライフプランなど）によって適切な返済負担率は異なります。
金融機関の審査基準も、年収や勤続年数、信用情報などによって異なるため、必ずしも目安通りとは限りません。
無理のない住宅ローンの借入額
借入可能額のシミュレーション
返済負担率の目安と計算例を参考に、無理なく返済できる範囲で借入可能額をシミュレーションしてみましょう。
例えば、返済負担率を25％に設定し、年収400万円の場合、年間返済額の上限は100万円（400万円 × 25％）となります。
この金額を元に、住宅ローンの金利や返済期間を考慮して、借入可能額を計算する必要があります。
住宅ローンシミュレーションツールを利用すると、簡単に計算できます。
返済負担率を下げる方法
返済負担率を下げるためには、以下の3つの方法が有効です。
・頭金を増やす
頭金を多く支払うことで、借入額が減り、年間返済額も減少します。
・返済期間を延ばす
返済期間を長くすることで、毎月の返済額が減り、返済負担が軽減されます。
ただし、返済期間が長くなると、支払う総利息が増える点には注意が必要です。
・他の借り入れを減らす
他のローンやクレジットカードの支払いを減らすことで、年間返済額を減らし、返済負担率を下げることができます。
安全な借入額の算出方法
安全な借入額を算出するには、返済負担率だけでなく、将来のライフプラン全体を考慮することが重要です。
子どもの教育費や老後資金、病気や事故などの緊急時の備えなども含めて、家計全体の収支をシミュレーションし、余裕を持った計画を立てましょう。
まとめ
住宅ローンの借入額を決める際には、年収と返済負担率を考慮し、無理のない返済計画を立てることが重要です。
返済負担率は20～25％以内を目安に、頭金、返済期間、他の借入金などを考慮し、シミュレーションを行いましょう。
将来のライフプランも視野に入れ、余裕を持った計画を立てることで、安心してマイホームライフを送ることができます。
金融機関の審査基準や金利なども確認し、専門家への相談も検討しましょう。
無理のない借入額を決定することで、快適なマイホーム生活を実現できます。
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